Variable Hypothek – Definition, Vor- und Nachteile

Was ist ein variabler Zinssatz?

Ein variabler Zinssatz passt sich den Markverhältnissen an und verändert sich folglich immer wieder. Die Zinsen werden folglich nicht festgeschrieben. Seit dem Jahr 1993 sinken die Zinsen steten und liegen heute bei knapp 2 %.

Laufzeit variable Hypothek

Bei der variablen Hypothek gibt es keine feste Laufzeit. Folglich lässt sich diese unbeschränkt fortführen und auch kündigen.

Mindestbetrag variable Hypothek

Meist besteht bei der variablen Hypothek kein Mindestbetrag. Dies sehen viele Kreditnehmer als Vorteil. So können Sie auch eine variable Hypothek aufnehmen, wenn Sie weniger als 100 000 Franken für die Finanzierung benötigen. Bei der Festhypothek hingegen liegt der Mindestbetrag bei 100 000 Franken.

Vorteile der variablen Hypothek

• Zinssenkung: Da kein fester Zinssatz bei der variablen Hypothek festgelegt wird, profitieren Sie von sinkenden Zinsen.
• Keine Mindestlaufzeit: Die variable Hypothek lässt sich immer kündigen. Voraussetzung dafür ist die Einhaltung der Kündigungsfrist. Das heisst Sie können jederzeit Ihre Hypothek in ein anderes Hypothekarmodell umwandeln.
• Steuervorteile: Es ist möglich, die Hypothek durch die indirekte Amortisation mit dem Vorsorgekonto 3a Steuervorteile zu nutzen.
• Direkte Amortisation
• Kein Minimalbetrag: Um eine variable Hypothek abzuschliessen benötigen Sie keinen Mindestbetrag von 100 000 Franken.

Nachteile der variablen Hypothek

Teuerung: Sobald die Hypothekarzinse steigen, wirkt sich dies auch auf Ihre Zinsen aus. Folglich ist es möglich, dass sich die Hypothek verteuert.

Abhängig von den Banken: Die Banken können den Zinssatz nach Bedarf anpassen. Das heisst Sie sind der Willkür der Banken ausgesetzt.

Oft teurer: Meist ist der Durchschnittszinssatz bei der variablen Hypothek im Tiefzinsumfeld höher als bei anderen Hypothekarmodellen.

Wann macht eine variable Hypothek Sinn?

Die variable Hypothek macht nicht für alle zukünftigen Eigentümer Sinn. Deshalb sollten Sie sich vor dem Abschluss genau informieren. Dabei ist es wichtig, Ihre individuellen Bedürfnisse in die Entscheidung einfliessen zu lassen und die Prognosen für die Entwicklung des Zinses dabei nicht zu ignorieren.

Für folgende Szenarien macht die variable Hypothek Sinn:

• Sie benötigen weniger als 100 000 CHF für den Kauf von Wohneigentum
• Sie erwarten, dass der Hypothekarzins sinkt
• Sie rechnen mit einem konstanten Hypothekarzins
• Sie brauchen die Finanzierung nur für eine kurze Dauer

Voraussetzungen und Unterlagen für eine variable Hypothek

Voraussetzungen

Um bei der Bank eine variable Hypothek zu beantragen, müssen Sie einige Bedingungen erfüllen:

Tragbarkeit der Hypothek

Damit Sie eine variable Hypothek aufnehmen können, müssen Sie der Bank beweisen, dass Sie diese tragen können. Dabei sind sowohl Ihr Gehalt als auch die Summe für die Liegenschaft massgebend. Banken wollen eine Sicherheit, dass sie die Raten langfristig auch begleichen können.

Ausreichend Eigenmittel

In der Regel verlangen Banken, dass Sie 20 % der Finanzierung an Eigenmittel einbringen müssen. Folglich liegt die Belehnungsgrenze der Banken meist bei 80 %.

Kreditantrag beantragen

Um bei der Bank den Kreditantrag erfolgreich zu beantragen, müssen Sie einige Unterlagen einreichen. Nur so kann die Bank prüfen, ob Sie die Anforderungen erfüllen.

• Wertgutachten der Liegenschaft
• Grundbuchauszug
• Katasterplan
• Baubeschrieb
• Kaufvertrag
• Allgemeine Dokumente zur Liegenschaft
• Steuererklärung des Kreditnehmers
• Lohnbescheinigung
• Betreibungsauskunft

Verlängerung und Kündigung der variablen Hypothek

Wie bereits erwähnt gibt es bei der variablen Hypothek keine feste Laufzeit. Ausserdem orientiert sich der Zinssatz an den aktuellen Marktverhältnissen. Folglich besteht auch kein Bedarf nach einer Verlängerung.

Des Weiteren ist es Ihnen möglich, die variable Hypothek jederzeit zu kündigen. Unabhängig davon, ob Sie das Hypothekarmodel wechseln wollen oder Sie einfach nicht mehr zufrieden mit Ihrer Bank sind, können Sie die Hypothek jederzeit kündigen. So bieten diese grosse Flexibilität, ohne dabei eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung begleichen zu müssen.

Wie kündige ich eine variable Hypothek?

Folglich können Sie nach Bedarf Ihre variable Hypothek auflösen und zum Beispiel in eine Festhypothek umwandeln oder auch einen Wechsel des Finanzinstituts vornehmen. Um die Kündigung einzureichen, müssen Sie bei der Bank zunächst eine Finanzierungsanfrage stellen. Sobald dieser Antrag unterschrieben wurde, fordert der neuen Finanzpartner vom ehemaligen Finanzinstitut den Schuldbrief an und erteilt ein unwiderrufliches Zahlungsversprechen.

Sie können also Ihre variable Hypothek ablösen und in eine Festhypothek oder eine Libor-Hypothek umwandeln bzw. das Finanzinstitut wechseln. Meist müssen Sie dazu bloss eine Kündigungsfrist einhalten. Diese beläuft sich in der Regel auf drei bis sechs Monate.

Unser Tipp: Informieren Sie sich rechtzeitig, wie sich die Kündigungsfrist bei Ihrer Bank verhält und holen Sie sich eine individuelle Beratung ein.

Alternative Hypothekarmodelle in der Schweiz

Neben der variablen Hypothek haben Sie weitere Möglichkeiten, einen Kredit für den Hauskauf zu erhalten. Abhängig von den individuellen Bedürfnissen können folgende Modelle eine Möglichkeit für Sie darstellen:

• Festhypothek
• Libor-Hypothek

Festhypothek

Bei der Festhypothek werden Zinssätze während der Laufzeit fixiert. Das heisst Kreditnehmer können die Ausgaben für die Zinszahlungen planen und wissen, welche Zinskosten in den nächsten Jahren auf Sie zukommen. Zinsschwankungen beeinflussen die Kosten für die Festhypothek nicht. Eine Festhypothek wird für einen längeren Zeitpunkt abgeschlossen. In der Regel entscheiden sich Kreditnehmer für eine Laufzeit von 5-15 Jahren.

Libor-Hypothek

Der Begriff Libor steht für «London Interbank Offered Rate». Bei der Libor–Hypothek (auch Geldmarkt-Hypothek oder Rollover-Hypothek) wird die Dauer der Rahmenlaufzeit fixiert. Diese beträgt in der Regel 2 bis 5 Jahre. Innerhalb dieser Rahmenlaufzeit wird der Zinssatz alle 1, 3 oder 6 Monate neu festgelegt. Die Libor-Hypothek folgt den Zins Schwankungen des Libor-Zinssatzes.

Fazit variable Hypothek

Für Privatpersonen und Unternehmen gibt es verschiedene Möglichkeiten, einen Kredit für Wohneigentum zu beantragen. Eine davon ist die variable Hypothek. Diese bietet Ihnen grosse Freiheiten und viel Flexibilität. Allerdings sind die Kosten für die langfristige Finanzierung nicht planbar, da die Raten von den Zinsschwankungen abhängig sind. Wenn Sie allerdings mit einer tiefen Zinsentwicklung rechnen, dann kann eine variable Hypothek eine geeignete Lösung für Sie sein. Sie benötigen nur eine kurzfristige Finanzierung? Dann kann diese Hypothek ebenfalls ein passendes Finanzierungsmodell für Sie darstellen. Wichtig ist es immer, dass Sie sich individuell beraten lassen und dabei alle relevanten Informationen, die Vorteile und die Nachteile der unterschiedlichen Modelle in Ihre Entscheidung einfliessen lassen. Nicht jedes Hypothekarmodell passt zu Ihren Bedürfnissen und Anforderungen. Deshalb suchen Sie den Kontakt mit einem Experten und profitieren Sie von dessen Beratung, Erfahrung und Know-how.